贷款中介的推销电话响个不停，而真正需要资金的客户却捂着钱包不敢上前，助贷行业在信任缺失中走到了十字路口。

   经营水果店的小李去年因资金短缺急需250万元周转，一家助贷机构向他承诺“只需提供身份证即可办理低利率房屋抵押贷款”。轻信之下，小李提交了证件，最终却收到300万元的个人账户到账通知——其中50万元被对方以各种名目扣除，当他愤而报警后，对方仅以“经济困难”搪塞拒绝赔偿，维权至今无果。

   这不是孤例。在消费者投诉平台上，超过7000条投诉直指“贷款+会员权益”的套路，用户开通权益无感知、强行绑定会员费、退费难等问题层出不穷。

一、信任危机，行业顽疾

   国家金融监督管理总局今年4月发布的助贷新规直指行业痛点：收费不透明、风险定价失序、消费者权益保护不足。

在监管文件中被点名的“双融担”和“捆绑会员费”操作，已成为行业公开的秘密。部分平台以“VIP提额”“优先放款”为诱饵，强制借款人购买数百元会员服务；更有机构通过引入多家担保公司“分摊收费”，将一笔贷款拆分为“24%基础利率+12%担保费+9%服务费”等组合。左手利息，右手会员费、担保费的利率拆分游戏，使实际年化成本飙升至36%，远超法定上限。

   刘女士的遭遇更为典型。她曾轻信一家贷款中介公司的承诺办理贷款，最终只拿回3.5万元本金，高额服务费不翼而飞。这种经历让她至今对任何贷款中介保持警惕：“宁可多跑几家银行，也不愿再找助贷机构。”

二、危机根源，利益驱动

   信任危机的背后是扭曲的盈利模式。在2025年新规出台前，助贷行业长期依赖融资担保费与会员卡权益费获取超额利润。

头部平台凭借流量优势和技术能力保持较强议价能力，其自营表内贷款的融资利率甚至出现下降。而中小平台则陷入恶性循环：资金成本最高上涨三个百分点，为覆盖风险只能转向高定价客群。

   某腰部助贷平台负责人坦言：“对接的中小银行已提升‘24%+’客群的资金价格，涨幅最高达2个百分点。这种成本上升让我们步履维艰。”

为维持盈利，部分机构不断“创新”收费名目。业内盛行的“24%+权益”类产品成为新宠，平台通过提供优先审批、影视会员折扣等权益，让借款人自愿承担月卡19元至79元不等的额外费用。这种看似自愿的消费，实际操作中却暗藏玄机。当用户发现所谓的“权益”不过是贷款必备条件时，信任再次被瓦解。

三、监管重塑，行业洗牌

         2025年4月3日，《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》正式发布，将于10月1日生效实施。新规核心直击信任重建：商业银行必须对平台运营机构、增信服务机构实行名单制管理，通过官方网站、APP等渠道动态披露合作名单，不得与名单外机构开展合作。同时明确要求：平台不得以任何形式向借款人收取息费，增信服务机构不得以咨询费、顾问费等形式变相提高费率。

   “未来增信服务费将直接在合同中列明，‘双融担’等变相收费模式将难以为继。”中伦律师事务所合伙人刘新宇解读新规时指出，商业银行必须将增信服务费计入借款人综合融资成本，且总计不得超过年化24%的司法保护上限。

    博通咨询首席分析师王蓬博评价，新规将推动银行助贷业务从“流量驱动”转向“合规驱动”，是落实监管要求、填补助贷业务空白的必要举措。

四、重建信任，真诚破局

   在监管框架下，重建信任的关键在于透明与共担。新规要求商业银行按照贷款实收利息的一定比例支付合作费用时，支付进度必须与贷款本金收回进度相匹配。这意味着助贷机构、征信机构与商业银行必须共担逾期、坏账风险，终结一方“躺着赚钱”的模式。

   融合融研究院高级研究员苏娴芮指出，市场规范化对头部机构是长期利好，优质机构有望在普惠金融领域开拓新增长点。当“会员费”“双融担”等灰色操作被阳光照透，真诚服务便成为稀缺资源。

   部分机构已开始探索新路径。某平台负责人透露：“我们现在将费用结构拆解为三张表格——资金成本、风险成本、服务成本，在客户面签时逐项说明。虽然沟通时间增加一倍，但客户签约率反而提升20%。”

    透明化运营带来意外回报：该平台复签单率从去年同期的55%升至82%，客户自发推荐的贷款申请占比达三成。

五、未来之路，回归本源

   随着10月1日新规实施临近，行业洗牌加速。头部机构凭借合规能力和科技优势获得更多资源，而中小机构面临生存考验。

刘新宇律师分析：“中小机构若无法满足准入标准（如资本实力、数据治理能力），可能无法达到商业银行的准入门槛，或面临退出风险。”

行业正回归金融本源。当“双融担”模式终结，担保费、会员费等灰色收入被斩断，助贷机构必须转向真实价值创造——通过提升风控效率、优化客户体验、降低运营成本来赢得市场。

   某规模助贷平台CTO透露技术投入变化：“今年隐私计算技术投入占比从15%提升至40%，联邦学习技术帮助我们在不接触原始数据的前提下完成联合风控建模。虽然成本增加，但客户数据安全感显著提升。”

行业阵痛中闪现新机。当24%利率成为分水岭，资金成本分化加剧，专注普惠金融的机构反而获得更低资金价格。部分中小银行对24%以下利率产品的资金供应价格下降1.5个百分点，引导机构服务优质客群。

   上海一家助贷机构最近拆除了豪华会客室的真皮沙发，换上了透明玻璃会议室。创始人要求所有客户经理在面谈时打开录音设备，将费用结构逐项说明，并在48小时内可无条件退费。“三个月来投诉量下降70%，业务量反而增长40%，”他拿着最新报表感慨道，“客户会用脚投票。”

行业洗牌仍在继续，但方向已然清晰。当10月1日新规正式实施，那些依靠信息不对称牟利的机构终将退场。留下的玩家终将明白：在这个曾被灰色操作笼罩的行业里，透明不是成本，而是最有力的竞争筹码。

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